À un moment donné de la vie de votre entreprise, vous devrez probablement emprunter de l'argent, en particulier si vous devez acheter de nouveaux équipements ou des stocks. Les prêts des banques ou d'autres prêteurs institutionnels sont toujours accordés à l'aide d'un certain nombre de documents, dont deux sont une promesse et une garantie. En général, le billet à ordre est votre promesse écrite de rembourser le prêt et un contrat de garantie est utilisé lorsque la garantie est donnée pour le prêt.
Billet à ordre
Les billets à ordre utilisés pour les prêts aux entreprises sont de deux types de base, non garantis et garantis. Un billet à ordre non garanti signifie que le prêteur n'a pas exigé de garantie pour le prêt. Si vous par défaut, le seul recours du prêteur est de déposer une action en justice pour faire appliquer les termes de la note. Un billet à ordre garanti est utilisé lorsque le prêteur a besoin d'une garantie pour le prêt, comme un gage d'équipement commercial, de stocks ou de comptes débiteurs. Lorsqu'un défaut se produit sur une note garantie, le prêteur a la possibilité d'utiliser la garantie pour satisfaire la note, souvent sans avoir à intenter une action en justice.
Accord de sécurité
Un contrat de garantie est utilisé en conjonction avec un billet à ordre garanti. Les conditions du billet à ordre garanti comprennent généralement une référence au contrat de garantie et une brève description de la garantie connexe. Le contrat de garantie précisera plus en détail les biens commerciaux donnés en garantie. Si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser la note, l'accord précisera les mesures que le prêteur peut prendre pour saisir la garantie, comme exiger un chiffre d'affaires de possession de la garantie.
Dépôts UCC
Bien qu'ils ne soient pas légalement requis pour un billet à ordre valide et un contrat de garantie, les prêteurs prennent généralement une mesure supplémentaire lorsque des biens commerciaux sont donnés en garantie d'un prêt. Cette étape est appelée «perfectionnement d'une sûreté» et est accomplie en déposant une déclaration de financement national auprès du secrétaire d'État où se trouve la garantie. Il s'agit d'un formulaire normalisé utilisé dans tous les États et généralement désigné par la désignation «UCC-1». Le dépôt de ce document est similaire en effet sur la garantie que l'enregistrement d'une hypothèque ou d'un acte de fiducie contre un bien immobilier - il informe le public que le bien a été donné en garantie et à qui.
Autres considérations
L'utilisation d'un billet à ordre et de contrats de garantie peut restreindre votre capacité à obtenir un financement supplémentaire pour votre entreprise, surtout si le prêteur dépose un UCC-1. Les nouveaux prêteurs peuvent être réticents à prêter des fonds à un autre prêteur ayant une sûreté préalable sur la propriété de votre entreprise. Une meilleure approche, si possible, consiste à conclure un accord de crédit avec votre prêteur plutôt qu'un prêt ponctuel. Un tel accord comprend également l'utilisation d'un billet à ordre et d'un contrat de garantie, mais présente l'avantage supplémentaire d'obliger votre prêteur à faire des avances futures tant que vous remplissez certaines conditions de remboursement.