Les prêts amortis sont ceux qui ont une durée de remboursement fixe et des paiements égaux chaque mois pendant cette durée. La réamortissement se produit si, à un moment donné, le prêteur recalcule les mensualités pendant la durée du remboursement. Le concept de réamortissement s'applique le plus souvent aux prêts hypothécaires, mais il peut être utilisé avec tout type de prêt amorti.
Qu'est-ce que la réamortisation?
La réamortissement modifie le montant du paiement mensuel d'un emprunteur afin que les paiements remboursent les intérêts courus et le capital intégral d'un prêt à une date précise. Les prêts amortis ont généralement le même paiement mensuel pour toute la durée de remboursement, mais il existe des situations qui obligent le prêteur à recalculer les paiements afin que le prêt soit remboursé à une date de fin spécifique.
Lors de la réamortisation
Quatre circonstances majeures peuvent conduire à une réamortissement. Le premier est si un emprunteur refinance un prêt, modifiant ainsi le taux d'intérêt, la période de remboursement et parfois, par le biais d'un acompte ou d'un refinancement en espèces, le solde également. Les nouveaux paiements doivent être basés sur les conditions du prêt refinancé. Deuxièmement, un emprunteur peut effectuer un paiement supplémentaire important et demander une réamortissement pour recalculer les paiements pour la durée de la période existante sur la base du nouveau solde inférieur. Troisièmement, un prêt à taux variable est réamorti chaque fois que le taux d'intérêt change, en utilisant la période de remboursement restante et le solde, mais le nouveau taux d'intérêt. Enfin, si un prêt est en souffrance, le prêteur peut proposer de le réamortir en ajoutant les paiements manqués au solde du principal prévu afin que l'emprunteur se mette à jour et effectue les paiements manqués sous la forme de paiements mensuels légèrement plus élevés.
Calcul de la réamortisation
Calculez les nouveaux paiements mensuels par réamortissement de la même manière que vous calculez le paiement mensuel la première fois que vous amortissez un prêt. Calculez le paiement mensuel manuellement avec la formule P [r (1 + r) ^ n] / {[(1 + r) ^ n] -1}, où "P" est le montant principal dû, "r" est la décimale taux d'intérêt mensuel, et «n» est le nombre de mensualités restantes.
Pour une méthode plus simple, utilisez un calculateur d'amortissement en ligne. Saisissez le solde du capital restant sur le prêt et le taux d'intérêt actuel, que vous trouverez tous deux sur votre dernier relevé de prêt mensuel. Saisissez également le nombre de paiements restants dans la période de remboursement. La calculatrice donne le paiement mensuel et un tableau d'amortissement montrant le montant de chaque paiement qui va vers le principal et les intérêts.
Considérations
La réamortissement peut vous aider ou vous blesser, selon les circonstances. Si vous souhaitez réduire vos mensualités, il est utile de procéder à un réamortissement après avoir effectué un paiement important du capital pour allonger les paiements au lieu de rembourser le prêt tôt. En outre, la réamortissement par un refinancement étend les paiements sur une période plus longue, ce qui réduit également les paiements mensuels. Cependant, des mensualités moins élevées entraînent des intérêts plus élevés, car un pourcentage plus faible de chaque paiement sert à réduire le capital. Si vous avez un prêt à taux variable, pensez à la réamortissement avec soin lors de la mise en place d'un budget: le remboursement du prêt peut augmenter ou diminuer chaque fois que le prêt est réamorti.