L'argent dur provient de particuliers qui souhaitent gagner des intérêts élevés sur leur argent. Les investisseurs utilisent des prêts d'argent dur pour acheter des propriétés sur lesquelles les banques ne prêtent normalement pas d'argent, telles que les fixateurs. Les propriétaires de petites entreprises utilisent des prêts d'argent dur lorsqu'ils ne peuvent pas obtenir de financement bancaire conventionnel. Les prêts portent des taux d'intérêt élevés de 12 pour cent ou plus, et les conditions strictes peuvent rendre le remboursement de ces prêts difficile.
Structure de prêt d'argent dur
Comprendre le fonctionnement des prêts à fort taux est la première étape pour éviter les problèmes de défaut de paiement ou de saisie. Les prêteurs d'argent dur utilisent l'ensemble de la propriété comme garantie de prêt. Les prêts d'argent dur ne couvrent généralement que 60 à 70% de la valeur après réparation de la propriété ou de sa valeur marchande actuelle, selon le prêteur. Par exemple, si un propriétaire d'entreprise souhaite acheter une propriété au prix de 80,000 USD avec une valeur après réparation de 100,000 USD, le prêt d'argent dur couvrirait jusqu'à 70% de la valeur après réparation de 100,000 USD, soit 70,000 USD. L'emprunteur serait responsable de trouver les 10,000 XNUMX $ restants.
Conditions de l'argent dur
Les taux d'intérêt de l'argent dur vont de 12% à 18% ou plus et sont les mêmes pour les prêts résidentiels ou commerciaux. Les prêts sont amortis sur 15 à 30 ans, mais ont un paiement forfaitaire généralement après la première ou les deux premières années. Par exemple, le paiement mensuel d'un prêt de 100,000 30 $ amorti sur 6 ans à un taux d'intérêt de 599.55% est de 15 $. Mais changez le taux d'intérêt à 1,264.44% et le paiement mensuel grimpe à 2 $. Les propriétaires de petites entreprises doivent être sûrs de pouvoir payer le paiement mensuel avant de signer le contrat. Attendez-vous également à payer de 4 à XNUMX points sur le prêt.
Défaut de prêt
Les contrats de prêt d'argent dur contiennent généralement une clause de taux d'intérêt par défaut qui augmente considérablement le taux d'intérêt en cas de défaut. Par exemple, le taux peut passer de 15% à 29% dans certains États, faisant passer le paiement mensuel de 1,264.44 2,417.11 USD à XNUMX XNUMX USD, ce qui pourrait empêcher un propriétaire de petite entreprise de remédier à la carence. La clause de guérison ne donne au propriétaire de l'entreprise qu'une courte période pour actualiser le prêt. Si le prêt reste en défaut, les prêteurs passeront rapidement à l'étape suivante.
Forclusion
Les prêteurs d'argent dur sont prompts à évincer lorsque l'emprunteur ne parvient pas à guérir le prêt. Puisque la propriété entière a été utilisée comme garantie, toute partie du montant du prêt qui a été remboursé est perdue. Par exemple, si un propriétaire d'entreprise remboursait 50,000 65,000 $ d'un prêt de 50,000 XNUMX $, il perdait la totalité des XNUMX XNUMX $ payés. Les actions de forclusion coûtent de l'argent au prêteur et cela peut être un processus lent, surtout si l'emprunteur décide de lutter contre la forclusion devant le tribunal.
Acte tenant lieu de forclusion
Les prêteurs d'argent dur peuvent offrir un acte en lieu et place de forclusion, ce qui permet à l'emprunteur de restituer la propriété et d'éviter la forclusion. L'avantage est qu'aucune forclusion n'apparaît sur le rapport de crédit du propriétaire de l'entreprise ou dans les archives publiques qui aurait une incidence négative sur sa capacité à obtenir de futurs prêts. Les propriétaires d'entreprise doivent être sûrs que le prêteur acceptera de signer une décharge de privilège en même temps. Dans le cas contraire, l'emprunteur reste responsable du remboursement du prêt même si le bien a été rendu au prêteur.